Lorsqu’on souscrit un contrat d’assurance vie, la performance n’est pas le seul critère qui doit être étudié. Les frais prélevés par l’assureur doivent également être scrupuleusement scrutés. Alors, quels sont les différents frais auxquels vous devez prêter attention sur votre contrat d’assurance vie ? Quels frais peuvent être évités (ou négociés) ? Lumière.
Sommaire
Quels types de frais allez-vous trouver sur votre assurance-vie ?
L’assurance vie est un produit d’épargne particulièrement apprécié pour sa sécurité et sa stabilité : elle assure souvent un capital garanti et un taux de rendement stable. De plus, l’assurance vie propose un régime fiscal favorable, tant en matière de l’imposition des revenus que des droits de succession. Aussi, si le taux de rendement varie selon le contrat d’assurance vie que vous choisissez, il en va de même pour les frais appliqués.
En effet, un contrat d’assurance vie n’est pas dépourvu de frais. C’est d’ailleurs pour cela que la « rentabilité nette », c’est-à-dire déduite de ses frais, est bien plus souvent évoquée que la « rentabilité brute ». Si l’assurance vie demeure un produit d’épargne intéressant, prenez donc garde aux frais appliqués par les assureurs.Ils affectent directement la rémunération de votre contrat et doivent donc être l’objet d’une vérification minutieuse.
Dans votre contrat assurance-vie, vous pouvez compter trois grands types de frais récurrents :
- Les frais d’entrée (aussi dénommés frais « sur versement » ou « commerciaux ») ;
- Les frais de gestion ;
- Les frais d’arbitrage (uniquement sur les contrat multisupports).
Soyez aussi vigilants par rapport aux « frais cachés » : ce sont des frais spécifiquement appliqués sur les contrats d’assurance-vie multisupport. Par exemple, l’investissement en organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) comprend des frais de gestion qui ne sont pas compris dans ceux du contrat originel et que vous devrez donc ajouter.
De plus, vous pourrez aussi être amenés à payer d’autres frais tels que des frais d’adhésion au contrat ou encore des frais de sortie anticipée.
Quels sont les frais de gestion d’une assurance vie ?
Les frais de gestion correspondent à des frais récurrents et annuels, proportionnels à la somme versée par le souscripteur à l’assureur. Ils représentent un pourcentage de la valeur nette acquise sur le contrat et se calcule donc sur votre rentabilité nette.
Le montant des frais de gestion varie selon :
- Le type de contrat que vous possédez : ils seront plus élevés pour un contrat multisupport que pour un monosupport (sur lequel la totalité du capital est placé en fonds en euros) ;
- Le type de gestion choisie avec le contrat (libre, pilotée ou mandatée)
Ces frais couvrent l’ensemble des mesures de gestion administrative, bancaire et financière telle que, par exemple, l’envoi de relevés de compte.
Si vous avez choisi une assurance vie en gestion pilotée, ces frais de gestion seront plus élevés. De fait, la gestion pilotée fait appel à trois acteurs différents : l’assureur, le gestionnaire de la gestion pilotée et les gérants des fonds. Vous devrez ainsi payer à la fois :
- Les frais du contrat ;
- Les frais de mandat ;
- Les frais de l’unité de compte (UC).
Concernant votre capital positionné sur un support en fond euro, les frais de gestion peuvent aller de 0,3% à 1% selon les établissements.
Si vous avez souscrit à un contrat multisupport et que vous détenez donc des parts en unités de compte, les frais de gestion seront alors quelque peu supérieurs. Néanmoins, ils dépassent rarement 1,30% et ils gravitent autour de 0,8% pour les contrats en gestion mandatée.
Notez que ces taux de gestion sont plus compétitifs sur les contrats d’assurance vie proposés par les courtiers en ligne.
Quels contrats sont concernés par les frais d’arbitrage ?
Les frais d’arbitrage concernent uniquement les contrats multisupport avec des fonds en unités de compte. De fait, avec ce type de contrat, vous pouvez demander à votre assureur ou gestionnaire de vendre certains titres de votre portefeuille pour en acheter d’autres. Lors de ce type d’opération, l’assureur facture alors des frais proportionnels au montant de la somme transférée.
Le type d’arbitrage dépendra de votre assureur, il peut s’agir d’un arbitrage simple ou bien d’un arbitrage automatique dans le cadre d’options de gestion financière programmée.
Les frais d’arbitrage prélevés par l’assureur dépendent aussi de votre contrat, il existe 2 type de prélèvements :
- Prélèvement en pourcentage : ils dépassent rarement 1% et sont calculés par les assureurs et les gérants au moment de l’opération d’arbitrage, sur le montant arbitré.
- Prélèvement au forfait : une somme fixe est prélevée sur chaque opération d’arbitrage. Cette somme se trouve généralement entre 10 € et 30 €.
Pour rappel, ces frais s’appliquent uniquement sur les contrats en unités de compte.
Notez également que certains assureurs fonctionnent avec un système de « jetons ». Ils vous autorisent ainsi à avoir un ou plusieurs frais d’arbitrage gratuits chaque année et vous facturent les opérations supplémentaires.
Encore une fois, la plupart des contrats d’assurance vie proposés en ligne et ceux de Cleerly n’ont pas de frais d’arbitrage.
Que couvrent les frais d’entrée et de versement d’une assurance vie ?
Lorsque que vous souscrivez un nouveau contrat d’assurance vie, votre assureur vous facturera des « frais d’entrée » sur votre apport. Ceux-ci sont destinés à couvrir les divers frais liés à l’ouverture d’un nouveau dossier, l’acquisition du contrat et les coûts de distribution, ou encore les frais d’adhésion (généralement demandés dans les associations d’épargnants comme Afer). Par exemple, les frais d’entrée comprennent souvent des frais d’adhésion et de dossier qui peuvent s’élever jusqu’à 45 euros.
Ces frais servent à rémunérer votre assureur ainsi que le distributeur puisque l’assureur lui en rétrocède généralement une grande partie, voir la totalité.
Selon le type d’établissement que vous choisissez, il est possible que ces frais d’entrée ne vous soient pas imposés. De fait, certains établissements choisissent de ne pas les facturer et de les offrir à leurs souscripteurs. Il s’agit là surtout des banques en ligne, s’inscrivant ainsi à contre-courant des banques traditionnelles qui continuent quant à elles de facturer le premier apport.
Vous avez peut-être remarqué que ces frais d’entrée sont aussi communément appelés « frais de versement ». A la différence des frais d’entrée, les frais de versement ne sont pas prélevés sur le premier versement, toutefois le concept est similaire : ce sont des frais qui s’appliquent sur chaque nouvel apport, en capital ponctuel ou régulier, opéré par le souscripteur au contrat d’assurance-vie.
Chez Cleerly, nos frais de versement sont de 0% car on mise sur le long terme avec nos clients pour une relation gagnant-gagnant.
Les frais de versement représentent donc la commission prélevée par l’assureur sur le montant des primes déposées à tout moment sur votre contrat d’assurance vie, ils sont déduits de la somme investie par l’épargnant.
Il est donc important que preniez en compte ces frais d’entrée et de versement. De fait, ils viennent minorer le montant réel du versement et la rémunération de votre contrat d’assurance-vie. Ils en affectent directement la rentabilité nette et, selon votre contrat, il faudra donc un certain laps de temps avant de les amortir.
Vous souhaitez éviter les frais de versement ? La grande majorité des assurances vie de Cleerly n’ont pas de frais de versement (et lorsqu’il y en a, ils ne sont pas pour nous) !
Quel est le taux des frais sur versement ?
Les frais sur versement oscillent entre 0% et 5% (il s’agit du maximum légal des frais sur versements pour un contrat d’assurance-vie, pratiqué notamment par certains courtiers comme le Groupe Rodin).
Nous vous conseillons d’éviter les contrats à frais trop élevés qui facturent les primes versées avec des taux de plus de 1%.
Pour connaître le taux exact des frais de versement de votre contrat, nous vous recommandons de vous renseigner directement auprès de votre assureur ou du distributeur de votre contrat. Notez que de nombreuses compagnies d’assurance mettent en place une dégressivité des frais selon le montant des sommes versées.
N’hésitez pas à négocier le taux de ces frais avec votre assureur, à challenger plusieurs distributeurs et faire appel à divers arguments tels que le dépôt d’une large somme, le placement de votre épargne sur des supports non garantis, ou encore un engagement de votre part sur des versements réguliers. Cela s’applique également aux frais d’entrées car, selon votre profil et le contexte commercial, ceux-ci sont aisément négociables à l’ouverture du contrat.
Il n’existe pas d’assurance vie sans frais, vous devrez au minimum payer des frais de gestion mais vous pouvez éviter les frais de versement avec des contrats en ligne ou distribués par Cleerly.
Les principaux frais sont les frais sur versement, les frais de gestion et les frais d’arbitrage.