Quels sont les frais d'un contrat d'assurance-vie ?

Benoît Fruchard 10 janvier 2021

Bien souvent, les contrats vendus sur Internet présentent l’avantage d’être bon marché. Si les écarts de frais au sein de l’offre Internet sont sensiblement plus réduits qu’entre les contrats classiques, cet élément demeure essentiel car quelques points de base peuvent se transformer en milliers d’euros en quelques années. Vous devez donc étudier les différents frais qui s’appliquent.

Une assurance vie sans frais : est ça que ça existe ?

Il n’existe pas d’assurance-vie sans frais, vous devrez au minimum payer des frais de gestion. C’est un pourcentage fixe (entre 0,5 et 1% annuellement) qui sera prélevé sur le montant versé sur votre contrat. Ils sont nécessaire pour permettre au banquier ou à l’assureur de se rétribuer.

En plus des frais de gestion, il y a souvent des frais sur versements (ou frais d’entrée) et parfois des frais d’arbitrage.

Les offres d’assurance-vie en ligne permettent souvent de limiter ces frais tout en proposant des contrats de bonne qualité.

Que sont les frais sur versement d’un contrat d’assurance-vie ?

Les frais de versement sont facturés par l’assureur pour chaque transfert. Ils oscillent de 0 et 5% des montants versés. On parle de frais d’entrée pour le premier transfert.

Ce sont les plus élevés mais les plus facilement négociables surtout en cas de versement significatif. Beaucoup de distributeurs sur internet les réduisent même à zéro.

Le régulateur prévoit que le montant maximal de ces frais (entrée et versement) ne doit pas dépasser 5%.

Que sont les frais de gestion d’un contrat d’assurance-vie ?

Les frais de gestion sont facturés chaque année, même si il n’y a pas eu de transfert d’argent. Ils sont exprimés en pourcentage du montant de l’enveloppe d’assurance vie.

Les offres sur internet proposent des tarifs qui vont coûter environ 0,6%-0,8% annuellement. Des prix bien moins élevés que ceux des contrats qui sont vendus de façon plus traditionnelle par les sociétés de gestion ou votre banquier. Pour ces derniers, les prix sont plutôt autour de 1% mais peuvent monter jusqu’à 1,5%.

Que sont les frais d’arbitrage d’une assurance-vie ?

Ils s’appliquent à chaque ajustement d’allocation (achat-vente d’UC) au sein de votre contrat et peuvent réduire à néant la performance d’une année. La plupart du temps, ils sont proportionnels au montant de votre ajustement.

Pour ce qui concerne les versements initiaux, l’offre d’assurances-vie Internet privilégie largement des montants faibles dès quelques centaines d’euros.

Quels frais en cas de sortie d’un contrat d’assurance-vie ?

Les frais en cas de sortie sont facturés lors d’un rachat ou lors de la clôture d’un contrat. Il est intéressant lors de la souscription de votre contrat d’assurance-vie de connaitre le montant de ces frais. La plupart des contrats sur internet affichent des frais de sortie nuls.

Les intérêts lors d’un rachat ou de la cloture d’un contrat d’assurance-vie seront par contre toujours fiscalement imposé.

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