Quelles sont les garanties d'une assurance-vie ?

Benoît Fruchard 22 avril 2021

Vous êtes sur le point de souscrire un contrat d’assurance-vie. Quelle est la garantie sur les dépôts en cas de faillite de l’assureur ? Qu’est-ce que la garantie de 70 000 € ? Que se passe t-il en cas de crise ou de krach boursier ? Qu’est-ce que la garantie plancher ? Nous vous expliquons tous ici.

Qu’est-ce que la garantie des dépôts en assurance-vie ?

La garantie des dépôts en assurance-vie existe en cas de faillite d’un assureur. En effet, il existe un fonds de garantie public qui se chargera d’indemniser les souscripteurs / bénéficiaires. Le montant de cette somme est néanmoins limitée comme nous allons le voir ensuite.

La garantie des dépôts en assurance-vie ne sera active qu’en cas de faillite de l’assureur. Les pertes que vous pourrez avoir (notamment si vous avez placé une partie de votre épargne dans des unités de compte) ne sont pas garanties.

Qu’est-ce que la garantie de 70 000 € ?

La garantie de 70 000 € est le montant maximal dont vous pourrez être indemnisé en cas de faillite de votre assureur. Il s’agit d’un montant pour un contrat en cours. La garantie peut monter à 90 000 € lorsqu’il s’agit de rentes d’invalidité, d’incapacité ou lors du décès de l’assuré.

La garantie de 70 000 € va concerner tous les contrats d’une personne au sein d’une même compagnie d’assurance. Il peut être envisagé d’ouvrir plusieurs contrats auprès de différents assureurs pour minimiser vos risques. Ce que nous vous recommandons cependant, c’est lors du choix de votre assurance-vie, de vous assureur de la solidité de l’émetteur pour éviter les désagréments.

Est-ce qu’il y a une garantie plancher sur une assurance-vie ?

La garantie plancher est une option, dans certains contrats d’assurance-vie, qui permet de s’assurer que les bénéficiaires toucheront au minimum les sommes que vous aurez versées. Il existe 4 type de garantie plancher :

  • Garantie plancher simple : Vos bénéficiaires toucheront au minimum les sommes versées, même en cas de moins-value. Il n’y aura pas de perte en capital.
  • Garantie plancher indexée : Avec cette garantie, vous devrez choisir un taux d’indexation sur le total de vos versements. Cela permet de s’assurer que le capital transmis sera supérieur au capital versé.
  • Garantie plancher cliquet : Vos bénéficiaires toucheront la valeur la plus élevé de la vie de votre assurance-vie. Imaginons que votre contrat ait atteint 110 000 €, même si la valeur de votre contrat baisse et descend à 95 000 €, vos bénéficiaires toucheront 110 000 €. Pour pouvoir y prétendre, il faudra avoir moins de 65 ans.
  • Garantie majorée : Cette garantie permet de déterminer combien vous voulez transmettre. Si vous versez 50 000 € et que vous déterminez un coefficient de majoration de 130 %, vos bénéficiaires toucheront 65 000 €.

Est-ce que les fonds euro sont sécurisés ?

Les fonds euros sont majoritairement constitués d’obligations et de bons du trésor (pour environ 80 %), ce qui permet de fortement limiter les risques de fluctuations et de s’assurer une certaine sécurité. Cependant, comme vous l’avez peut-être remarqué, les performances des fonds euros ont fortement baissés ces dernières années (2,30 % en 2015 contre 1,30 % en 2020). Cela s’explique par la baisse des taux d’intérêts. En effet, cela permet aux États d’émettre des obligations avec des taux très bas voir négatifs (-0,03% en avril 2021 pour la France).

En plus des obligations et des bons du trésor, vous trouverez aussi dans les fonds euros des actions (entre 5 et 10 %) et des actifs immobilier (environ 5 %). Ces investissements sont plus fluctuants, notamment en cas de crise. Le reste des fonds euros est constitué de liquidités.

Quels sont les risques sur mon assurance-vie en cas de crise ?

Il y a bien des risques. Dans les assurances-vie, vous aurez le choix de placer votre épargne entre les fonds euro et les unités de compte.

Comme on vient de le voir, les fonds euro, même s’ils ne sont pas très performant, ne subissent pas de fluctuations très importantes. La moyenne en 2020 était de 1,30 % (- 0,20 % par rapport à 2019).

En ce qui concerne les unités de compte, les variations peuvent être beaucoup plus importantes, car vous allez investir dans des actions, de l’immobilier, des ETF (Exchange Traded Fund)… Chaque unité de compte est notée selon une échelle pour évaluer son niveau de risque de 1 (volatilité inférieure à 0,50 %) à 7 (volatilité supérieure à 25 %). Cela signifie que si vous avez mis 10 000 € dans une unité de compte avec un niveau de risque de 7, vous devez être prêt à voir votre capital évoluer entre moins de 7 500 € et plus de 12 500 €.

En cas de crise ou de krach boursier, un risque concernant votre assurance-vie est la faillite de votre assureur mais une partie de votre contrat (maximum 70 000 €) est garanti comme nous l’avons vu précédemment.

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