Comprendre et calculer la retraite Préfon (Préfon-Retraite)

Benoît Fruchard 05 mai 2021

ans
ans

Selon vos indications, vous aurez cotisé annees ans.

Cela vous permettra de toucher grâce au Préfon-Retraite une rente de

resultat € / mois

Pour s’assurer une retraite correcte, les fonctionnaires ont la possibilité de cotiser à travers le contrat de Préfon-Retraite. Il s’agit d’un Plan Épargne Retraite (PER). Il faut savoir qu’entre le dernier traitement d’un agent de la fonction publique et sa première pension de retraite, la baisse de revenu constatée est de 40%. C’est une solution qui a le mérite d’exister mais qui n’a pas notre préférence et nous allons vous expliquer pourquoi.

logo prefon prefon-retraite

A qui s’adresse le Préfon ?

Le contrat Préfon-Retraite est réservé aux fonctionnaires, anciens fonctionnaires, aux conjoints de fonctionnaire… Il s’agit d’un contrat pour ceux qui ont été agents de la fonction publique (contractuels ou titulaires) un moment ou l’autre de leur vie. Ce contrat a été créé par et pour les agents publics. Il s’agit d’un contrat facultatif.

Les primes d’un fonctionnaire ne rentrent pas dans le calcul de sa retraite, cela peut engendrer une mauvaise surprise d’où l’importance d’anticiper.

Quel est le fonctionnement du Préfon-Retraite ?

Le Préfon-Retraite est un Plan d’Epargne Retraite (PER). Pour en bénéficier, vous allez cotiser tout au long de votre carrière dans la fonction publique (il faudra y verser au moins 19 € par mois). De cette façon, au moment de votre retraite, vous aurez le choix entre :

  • Recevoir un capital
  • Percevoir un revenu (rente) régulier à vie
  • Toucher un capital ainsi qu’une rente (50 / 50 %, 25 / 75 % ou 75 / 25 %)

La rente est confortable car vous percevez un revenu à vie mais souvent peu intéressante au niveau financier (à moins que vous ayez une espérance de vie bien au dessus de la moyenne).

Le Préfon-Retraite est proposé par la Caisse nationale de prévoyance de la fonction publique (Préfon). Il fonctionne à travers un système par points que nous allons expliquer plus bas. Le risque est porté par des assureurs qui sont Allianz, Gan-Groupama, CNP Assurances et Axa.

Quelle est la fiscalité du Préfon-Retraite ?

Le Préfon-Retraite est un PER classique. Cela signifie que la fiscalité sera la même que celle que nous vous avons présenté dans notre article sur la fiscalité du PER. Vous avez le choix de déduire ou non les versement que vous faites sur votre Préfon-Retraite.

Si vous êtes fortement imposé avec un Taux Marginal d’Imposition (TMI) élevé, nous vous recommandons de profiter des avantages fiscaux du PER dès maintenant car vos versements seront déductibles de vos revenus (et a priori vos revenus baisseront au moment de votre retraite). Mais ce que nous vous recommanderons aussi plus bas, ce n’est pas forcément d’utiliser le PER Préfon-Retraite.

Comment calculer la rente du Préfon-Retraite ?

Pour calculer la rente du Préfon-Retraite, il faut prendre en compte plusieurs paramètres que nous allons vous présenter.

Le valeur du point

Le Préfon-Retraite est une retraite par points. Chaque mois, en cotisant, vous allez augmenter le nombre de vos points. La valeur du point est revalorisé chaque année. Cette hausse profite aussi bien aux cotisants qu’à ceux qui touchent déjà leur rente.

Depuis le 1er janvier 2021, vous allez payer chaque point 1,8154 € et il vous rapportera 0,0941 € par an.

Le montant de vos cotisations

Comme vous pouvez l’imaginer, plus vous allez cotiser, plus vous pourrez toucher une rente importante. Voilà les différents niveaux de cotisations possibles :

Classe de cotisationMontant de votre cotisation
01228 €/an soit 19 €/mois
03456 €/an soit 38 €/mois
05684 €/an soit 57 €/mois
06912 €/an soit 76 €/mois
071 140 €/an soit 95 €/mois
081 368 €/an soit 114 €/mois
091 824 €/an soit 152 €/mois
102 280 €/an soit 190 €/mois
122 736 €/an soit 228 €/mois
153 420 €/an soit 285 €/mois
184 104 €/an soit 342 €/mois
245 472 €/an soit 456 €/mois
306 840 €/an soit 570 €/mois
4510 260 €/an soit 855 €/mois
6013 680 €/an soit 1 140 €/mois
8018 240 €/an soit 1 520 €/mois
10022 800 €/an soit 1 900 €/mois

L’âge de liquidation

C’est le moment à partir duquel vous allez pouvoir toucher votre rente. Il s’agit en général de l’âge de votre départ à la retraite. En fonction de cet âge, un coefficient sera appliqué pour calculer votre rente. Si vous liquidez votre contrat à 50 ans, cela abaissera considérablement le montant de votre rente.

Âge à la liquidationCoefficient
50 ans0,60
51 ans0,63
52 ans0,66
53 ans0,69
54 ans0,73
55 ans0,80
56 ans0,84
57 ans0,87
58 ans0,91
59 ans0,95
60 ans1,00
61 ans1,01
62 ans1,02
63 ans1,03
64 ans1,04
65 ans1,05
66 ans1,06
67 ans1,08
68 ans1,11
69 ans1,15
70 ans1,20
71 ans1,27
72 ans1,34
73 ans1,41
74 ans1,48
75 et plus1,55

Quel est notre avis sur le Préfon ?

Si vous êtes fonctionnaire, vous avez forcément entendu parler de ce Préfon-Retraite et vous avez même peut-être commencé à cotiser. Pour nous, cette solution est un peu obsolète notamment à cause d’une rentabilité bien inférieure à d’autres PER et des rentes très faibles par rapport aux cotisations. De plus, Préfon n’est pas connue pour sa transparence, sa réactivité et son service client.

Selon nous, il y a des solutions alternatives bien meilleures et intéressantes, notamment grâce aux nouveaux PER ou à travers un contrat d’assurance-vie.

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