L’assurance vie La Banque Postale

Benoît Fruchard 29 avril 2021

L’assurance-vie est le produit financier le plus utilisé par les Français pour de nombreuses et bonnes raisons. Parmi celles-ci, il y a une fiscalité avantageuse, la constitution d’un capital sur le long terme, la possibilité de débloquer l’argent facilement ainsi que des taux de rendement intéressants… La Banque Postale, acteur important de l’assurance-vie, propose plusieurs contrats avec des objectifs différents (taux proposés, frais, politique de rachat, de résiliation etc.). Parcourons-les ensemble, nous avons tout décortiqué pour vous !

Quels sont les taux du fonds euro proposés par La Banque Postale ?

Après une année 2019 sans évènements particuliers pour les assurances-vie, l’année 2020 a été fortement impactée par la crise sanitaire. L’incidence sur le rendement de certaines assurances-vie a été important. Voilà ce qu’il en est pour La Banque Postale :

20202019201820172016
Vivaccio0,70 %0,80 %1,30 %1,20 %1,15 %
Cachemire 20,85 %1,15 %1,90 %1,85 %1,85 %
Cachemire Patrimoine0,95 %1,25 %1,80 %1,75 %1,75 %

La performance moyenne des fonds euros est de 8,70 % sur 5 ans. Pour La Banque Postale cela donne sur 5 ans :

Performance sur 5 ans
Vivaccio5,62 %
Cachemire 27,83 %
Cachemire Patrimoine7,73 %

Verdict pour le fonds euro de La Banque Postale :

La Banque Postale est clairement décevante dans le rendement de ces fonds euro. Aucun contrat ne se détache et c'est un très mauvais signal car les performances sont assez proches de l'inflation et du Livret A. Ce n'est pas ce que l'on souhaite pour votre épargne et encore moins pour la notre. On vous conseille de vous tourner vers des contrats proposants des fonds euro plus rémunérateurs.

Les unités de compte de la Banque Postale

Si vous souhaitez diversifier vos investissements, il est intéressant d’avoir la possibilité d’investir une partie de votre assurance-vie dans des unités de compte. Contrairement aux fonds euro, les rendements des unités de compte peuvent être plus volatiles car plus risqués. C’est aussi ce qui fait tout leur attrait.

Pour bien comprendre, lorsque vous décidez d’allouer une partie de votre assurance-vie sur des unités de compte, il vous sera possible d’investir dans de l’immobilier (à travers des SCPI), dans des sociétés cotées en bourse (avec des actions) ou encore des trackers (qui sont des fonds pour reproduire les fluctuations d’actifs, par exemple reproduire le comportement des entreprises du Dow Jones).

Regardons ce que La Banque Postale propose :

Nombre d’unités de compte
Vivaccio2
Cachemire 251
Cachemire Patrimoine299

Verdict pour les unités de compte de La Banque Postale :

Le contrat Vivaccio n'est pas adapté pour investir dans des unités de compte. Pour ce qui est de Cachemire 2 et Cachemire Patrimoine, les offres sont plus étoffées et proposent même des trackers, ce qui rare dans les contrats bancaires. Si vous avez déjà versé de l'argent sur ces contrats et que vous souhaitez attendre 8 ans pour profiter de la fiscalité, il peut être intéressant d'arbitrer une partie de votre argent vers ces solutions. Si vous n'avez pas de contrat à La Banque Postale, n'en ouvrez pas pour les unités de compte, vous trouverez de meilleurs contrats ailleurs.

Quels sont les frais à La Banque Postale ?

Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, il est important de bien connaître les frais qui vous seront facturés. Certains sont très explicites comme les frais de versement ou de gestion mais d’autres peuvent être plus caché et réserver de mauvaises surprises comme les frais d’arbitrage. Qu’en est-il pour La Banque Postale ?

Les frais de versement

Il s’agit des frais sur les versements, cela signifie qu’à chaque fois que vous verserez de l’argent sur votre assurance-vie, une partie sera prélevé (si les frais sont de 2% et que vous versez 1 000 €, l’assureur gardera 20 € et vous n’aurez que 980 € sur votre contrat).

Les meilleures assurance-vie n’ont pas de frais de versement, et nous vous conseillons de choisir ce type d’assurance-vie.

Frais de versement
Vivaccio3,50%
Cachemire 23 %
Cachemire Patrimoine2 %

Les frais récurrents – ou frais de gestion

Il s’agit des frais auxquels vous ne pourrez pas échapper. C’est le moyen pour l’assureur de se rémunérer. Ce sont des frais annuels récurrents. En sélectionnant les meilleurs contrats, ces frais s’élèveront à 0,50% ou 0,60%. Ils peuvent être différents entre les fonds euros et les unité de compte.

Frais sur fonds eurosFrais sur Unité de compte
Vivaccio0,85 %0,85 %
Cachemire 20,60% à 0,85%0,60% et 0,90%
Cachemire Patrimoine0,50% à 0,75%0,60% à 0,85%

Les frais d’arbitrage

Ce sont les frais qui vous seront facturés lorsque vous déciderez par exemple de transférer une partie de vos fonds euros vers des unités de compte. Ils sont assez différents en fonction des contrats. Ils seront gratuits dans les meilleurs contrats.

Frais d’arbitrage
VivaccioEntre 0 et 0,50 %
Cachemire 20 %
Cachemire Patrimoine0 %

Verdict pour les frais de La Banque Postale :

On retrouve malheureusement de nombreux vices des contrats bancaires avec des frais trop nombreux et trop importants. Les frais de versement qui seront au minimum de 2 % et qui montent jusqu'à 3,50 % sont pour nous une aberration. Le seul point positif est l'absence (sauf pour Vivaccio) de frais d'arbitrage. Notre avis sur les frais de La Banque Postale est donc très peu favorable.

Notre avis sur l’assurance-vie Vivaccio

Vivaccio est un contrat qui propose 6 formules pour s’adapter à votre âge. La première formule du contrat est disponible pour les mineurs et le contrat adapte ensuite ses formules jusqu’à votre retraite.
Il est possible d’y souscrire dès 75 € pour les mineurs, un peu plus pour les autres catégories tout en y faisant des versements réguliers. Les frais, eux, ne varient pas selon votre âge, 3% voir 3,5% sur versements et 0,85% de gestion.

Notre avis : Ce contrat qui évolue en fonction de votre âge est intéressant au premier abord. Les frais sont cependant trop importants pour que nous puissions vous le recommander. Pour vous donner une idée, en 2019 comme en 2020, le fonds euros de Vivaccio a eu un rendement inférieur à 1%. Si vous avez ouvert votre contrat il y a 2 ans en y déposant 1 000 € avec les 3,5% de frais de versement, votre contrat ne vaut toujours pas 1 000 €. En y ajoutant un nombre d'unités de compte disponible bas, nous cherchons encore les points positifs sur ce contrat.

Notre avis sur l’assurance-vie Cachemire 2

Ce contrat est à destination d’une clientèle patrimoniale. Le versement initial minimum est de 5 000 € et les versements libres doivent être, au minimum, de 1 500 €. La Banque Postale indique que ce contrat est conçu pour s’adapter à vos projets et vos objectifs en fonction de votre profil. Les frais sont élevés, 3% sur les versements ponctuels, 2,5% sur les versements réguliers. Les frais de gestion sont dégressifs, entre 0,85 % et 0,60 % pour les plus chanceux (ceux qui ont au moins 1 million d’euros sur leur contrat).

Notre avis : Nous n'avons pas un bon avis sur ce contrat que nous trouvons peu performant et trop cher. Il y a mieux ailleurs.

Notre avis sur l’assurance-vie Cachemire Patrimoine

Ce contrat n’est disponible que pour les plus fortunés car le versement initial doit être de 150 000 €. Les frais sont moins conséquents que ceux des autres contrats de La Banque Postale, dans la moyenne du marché, mais reste supérieurs aux meilleurs contrats qui existent. Ils sont dégressifs suivant votre encours.

Notre avis : Ce contrat propose une gamme de supports plus importante que les autres assurances-vie de La Banque Postale. Il peut vous correspondre si vous avez des capitaux importants à placer même si nous regrettons que le capital sous risque de la garantie décès soit limité à 250 000 €. Les frais restent malgré tout un point un peu bloquant.

Quelle est la meilleure assurance-vie de La Banque Postale ?

Le meilleur contrat d’assurance-vie de La Banque Postale est probablement le contrat Cachemire Patrimoine. Malheureusement, il ne s’adresse qu’à un public restreint (versement initial de 150 000 €).
Dans les 3 assurances-vie de La Banque Postale, nous regrettons des frais trop élevés avec des performances en deçà du marché. Pour cette raison, nous vous conseillons de ne pas vous tourner vers les assurances-vie de La Banque Postale.

Comment contacter La Banque Postale ?

La Banque Postale – Service SRP – 11 rue Bourseul – 75900 Paris CEDEX 15

Email : Depuis votre espace client

Téléphone : 3639

Comment débloquer son assurance-vie La Banque Postale ?

Il suffit d’en faire la demande à votre banquier. Il s’agit, ni plus ni moins, d’un retrait. Faites attention à la fiscalité propre à l’assurance vie qui fait que vous pourrez être imposée sur votre plus-value.

Comment résilier son assurance-vie La Banque Postale ?

Pour résilier son assurance-vie, il suffit d’envoyer une lettre recommandé avec accusé de reception. Joignez-y un RIB, le dernier relevé de situation, ainsi qu’une copie de votre contrat pour accélérer le processus. L’assureur a l’obligation légale de vous verser les fonds dans les 2 mois.

Quelle est la performance du contrat Vivaccio de La Banque Postale ?

La performance du fonds euro du contrat Vivaccio sur les 5 dernières années est de 5,62 %. La performance moyenne des fonds euros sur cette période est de 8,7 %.

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